Am nevoie de un raspuns urgent. Sunt intr- o contradictie cu cineva. Care are dreptate? Sa presupunem ca o banca nu adauga comisioanele la dobanda sub forma de procent, ci le adauga la creditul initial...? (mai mult)

Question

Am nevoie de un raspuns urgent. Sunt intr-o contradictie cu cineva. Care are dreptate? Sa presupunem ca o banca nu adauga comisioanele la dobanda sub forma de procent, ci le adauga la creditul initial sub forma fixa in lei. De exemplu, iei un credit de 4000 lei, insa comisionul de analiza e 200 lei, iar asigurarile optionale incluse in credit sunt 450 sa zicem. Atunci, astea s-ar adauga la creditul initial, iar acesta ar deveni 4650,  dupa politica bancii. Acum, sa presupunem ca banca utilizeaza o dobanda fixa de 13% pentru creditele de nevoi personale, dar ti-ar putea scadea dobanda la 10%, daca accepti sa ai salariul la ei, daca accepti cardul lor de cumparaturi si daca accepti asigurarea lor de viata pentru creditul facut. Banca incearca sa convinga lumea sa accepte aceste conditii, pe motiv ca le-ar scadea dobanda. Insa, cum v-am spus, banca nu include asigurarea de viata ca procent in dobanda, ci o include la creditul initial, daca optezi pentru ea.
Si vin eu acum si va intreb. Nu e asa ca faza cu scazutul dobanzii e doar o iluzie matematica? Omul crede ca ii scade dobanda, insa prin faptul ca accepta asigurarea de viata de exemplu, care i se adauga la creditul initial, degeaba ii scade dobanda pentru ca ii creste creditul initial in lei pe cealalta parte. 

Ar veni asa: iei un credit de 4000 la 13% pe 5 ani, fara conditiile lor pentru a scadea dobanda. Comisionul de analiza e 200.   Deci, creditul initial va deveni 4200 la care se aplica 13%. Insa daca accepti conditiile lor pentru a scadea dobanda, atunci ar iesi: 4000 credit initial, 200 lei comision administrare, 450 lei asigurare de viata si vreo 50 pentru administrarea cardului de cumparaturi. Asta ar veni 4700 credit initial, la care se aplica o dobanda fixa de 10%. Daca stai sa faci calculele, iesi mai ieftin tot cu creditul initial spre deosebire de oferta propusa de ei de a-ti scadea dobanda. Degeaba scade dobanda, daca-ti creste creditul initial. Voi ce spuneti? Am facut corect rationamentul sau tot banca are dreptate? (Observatie: Nu intentionez sa iau un credit, e doar un exercitiu de calcul financiar).

minrest · Accepted Answer

Metoda asta, de a baga dobanda in suma initiala, si care a fost folosita de calugarii cahorsieni, caci ocolea interdictia de a lua dobanda, si care calugari au fost astfel doua sute de ani camatarii Europei, inainte de a fi inlocuiti de lombarzi, nu mai este legala acum. Matematic ai dreptate. Iti spun eu ce e dobanda. Suma pe care o platesti cand iei un credit, in plus fata de suma primita, este de fapt dobanda; nu conteaza ca banca spune ca e comision, asigurare sau orice altceva. Daca gandesti asa, nu ai cum sa gresesti.

laSoledad · Answer

Evident, dobanda e pretul banilor pe care i-ai luat cu imprumut pe o perioada de timp. Eu fac practica la o banca si vad astfel de ocolisuri matematice zilnic, insa si pe practicieni, cand li se prezinta oferta de credit, ii trateaza cu aceeasi subestimare ca si pe clienti, in ceea ce priveste matematica. Doar au mutat banii dintr-un buzunar intr-altul, pentru a le tine promovarea cu scaderea dobanzii. Multumesc!