Am o intrebare despre asigurarea de bunuri. Cand se asigura un bun impotriva unui risc, se evalueaza si se stabileste o suma asigurata pentru acel bun. Pretul pe care-l platim pentru asigurare, adica prima de asigurare se afla inmultind suma asigurata cu o cota de primă (procent). Despăgubirea pe care ne-o plateste societatea de asigurari se calculeaza prin Paguba x (Suma asigurata / Valoarea reala a bunului). Intrebarea mea este: Sa presupunem ca se incheie o asigurare pentru un bun impotriva avarierii. La scurt timp de la încheierea politei de asigurare, daca bunul este avariat, societatea de asigurari ne despagubeste cu suma necesara pagubei chiar si daca este mai mare decat suma pe care am platit-o noi pana atunci, in acele putine luni de la initierea asigurarii? Sau ne revin numai banii aceia putini pe care i-am depus pana atunci? Daca ne despagubeste totusi cu o suma mai mare, care sa acopere intreaga paguba, inseamna ca, de acum incolo, banii depusi de noi sunt folositi pentru achitarea despagubirii primite, nu?

Prima de asigurare este pretul contractului pe care il platesti tu.
Valoarea despagubirii nu are legatura cu suma primelor ci cu suma asigurata care reprezinta obiectul contractului de asigurare.

Exemplu la indemana: asigurarea PAID, are doua variante simple. Suma asigurata 10.000 EUR cu prima 10 EUR si suma asigurata 20.000 EUR cu prima 20 EUR. Prima este unica (adica se plateste intr-o singura transa - si in acest caz inainte de inceperea contractului).

Daca ai o casa de chirpici la tara, platesti 10 EUR (pret) si esti asigurat pe 10.000 EUR (obiect contract). Daca vine viitura si ia casa de chirpici vei primi 10.000 EUR - nu conteaza ca ai facut polita ieri, acum o luna sau acum 6 luni.

Problema este mai nuantata cand intervin daune multiple, limite per eveniment/polita/risc/acoperire, fransize si altele. Poti sa ai suma asigurata de 100.000 si limita pe eveniment de 10.000. Daca ai dauna de 20.000, primesti doar 10.000. Ai a doua dauna de 15.000 mai primesti 10.000. Si tot asa pana ajungi la 100.000 in total dupa care stop joc - nu mai primesti nimic.

Lucrurile se complica, asiguratorul incearca sa-si limiteze cat mai mult riscul/expunerea. El incaseaza prime de zeci/sute/mii de euro si plateste despagubiri de mii/zeci de mii/sute de mii (si in unele cazuri milioane) de euro. Ca sa nu dea faliment el trebuie sa aiba foarte multi clienti care platesc prime mici si foarte putine pagube/despagubiri mari platite. De aceea uneori incearca sa triseze (sau macar sa intarzie cat de mult se poate) si sa nu plateasca daunele.

Asadar profitabilitatea nu se socoteste la nivel de individ ci la nivel de produs/portofoliu. Pe produs X am incasat prime de 1.000.000 EUR si am platit daune de 900.000 EUR deci am profit brut de 100.000 EUR.